Betriebliche Altersvorsorge + Vorsorge

JA!, es ist beschlossene Sache das der Garantiezins in der Lebensversicherung ab 01.01.2012 auf 1,75 % gesenkt wird.

Wer von der Garantiezinssenkung betroffen ist erfahren Sie sofort. Sie könnne sich bei einem Vertragsabschluss in 2011 noch den alten Garantiezinse von 2,25 Prozent für Ihre komplette Vertragslaufzeit sichern, denn die Senkung des Garantiezins gilt für alle Neuverträge von konventionellen Renten- und Lebensversicherungen ab dem 01.01.2012.

Hier mal ein Bild welches Ihnen zeigt wie sich der Garantiezins in der Vergangenheit verhalten bzw. entwickelt hat:

Quelle: FriendsProvident

Wie Sie sehr schön an diesem Bild erkennen können war der Garantiezins zwischen 1994 und 2000 mit 4 Prozent am höchsten. Ab dann ging es sukzessive Berg ab…. OK, die Versicherungsunternehmen mussten den Zins wegen des allgemein sinkenden Zinsniveaus reduzieren. Seit 2007 liegt er nun bei 2,25 Prozent was sich aber ab dem Jahr 2012 wieder ändern wird, denn dann kommt die bereits beschlossene Herabsetzung auf  1,75 Prozent.

Was die Garantiezinssenkung für Sie bedeutet erfahren Sie jetzt:  

Durch die Redzuzierung des Rechnungszinses auf 1,75 Prozent kann es sein, dass sich die konventionelle Lebens- und Rentenversicherung für SIe fast nicht mehr lohnt. Dies hat hauptsächlich zwei Ursachen:

Einerseits wird der niedrige Rechnungszins zum vereinbarten Rentenbeginn Ihnen leider keine hohen garantierten Renten mehr bringen, das ist leider vorbei. Aber es kommt noch schlimmer, denn wenn Sie sich  die garantierte Beitragsrendite genau anschauen dann wird es noch extremer. Die garantierte Beitragsrendite  liegt deutlich unter dem garantierten Rechnungszins des Vertrages (siehe Grafik).

                                              
Quelle: FriendsProvident 1 , 2

 1 Die tatsächlich garantierte Verzinsung bezogen auf den Gesamtbeitrag ist durchschnittlich um 0,93%-Punkte geringer als die in den Darstellungen deklarierte Verzinsung des Sparbeitrages in Höhe von 1,75%

2 Beispiel: Mustervertrag Assekurata (Marktstudie 2011); aufgeschobene Rentenversicherung mit Beitragsrückgewähr, Mann, Eintrittsalter 35, Laufzeit 25 Jahre, Jahresbeitrag 2.400 EUR    

 Zum einen wird der niedrige Rechnungszins dazu führen, dass das bisherige Argument mit der hohen Garantie zum vereinbarten Rentenbeginn an Bedeutung verliert. Bei Betrachtung der garantierten Beitragsrendite wird die Aussage noch weiter verschärft, denn diese liegt deutlich unter dem garantierten Rechnungszins des Vertrages (siehe Grafik).
Zum anderen haben die Lebensversicherer aufgrund der schwierigen Kapitalmarktlage verbunden mit den bevorstehenden Rückstellungs- und Eigenmittel-Auflagen durch "Solvency II" immer weniger Spielraum für eine ertragreiche Anlage des eigenen Deckungsstockes. So werden die meisten Lebensversicherer gezwungen, die Beiträge ihrer Kunden fast ausschließlich in sichere und damit schwach verzinste Anlageformen zu investieren. Dadurch werden selbst Verträge mit langen Laufzeiten kaum eine Chance auf eine für den Kunden attraktive Rendite haben. Zum einen wird der niedrige Rechnungszins dazu führen, dass das bisherige Argument mit der hohen Garantie zum vereinbarten Rentenbeginn an Bedeutung verliert. Bei Betrachtung der garantierten Beitragsrendite wird die Aussage noch weiter verschärft, denn diese liegt deutlich unter dem garantierten Rechnungszins des Vertrages (siehe Grafik).
Zum anderen haben die Lebensversicherer aufgrund der schwierigen Kapitalmarktlage verbunden mit den bevorstehenden Rückstellungs- und Eigenmittel-Auflagen durch "Solvency II" immer weniger Spielraum für eine ertragreiche Anlage des eigenen Deckungsstockes. So werden die meisten Lebensversicherer gezwungen, die Beiträge ihrer Kunden fast ausschließlich in sichere und damit schwach verzinste Anlageformen zu investieren. Dadurch werden selbst Verträge mit langen Laufzeiten kaum eine Chance auf eine für den Kunden attraktive Rendite haben. Zum einen wird der niedrige Rechnungszins dazu führen, dass das bisherige Argument mit der hohen Garantie zum vereinbarten Rentenbeginn an Bedeutung verliert. Bei Betrachtung der garantierten Beitragsrendite wird die Aussage noch weiter verschärft, denn diese liegt deutlich unter dem garantierten Rechnungszins des Vertrages (siehe Grafik).
Zum anderen haben die Lebensversicherer aufgrund der schwierigen Kapitalmarktlage verbunden mit den bevorstehenden Rückstellungs- und Eigenmittel-Auflagen durch "Solvency II" immer weniger Spielraum für eine ertragreiche Anlage des eigenen Deckungsstockes. So werden die meisten Lebensversicherer gezwungen, die Beiträge ihrer Kunden fast ausschließlich in sichere und damit schwach verzinste Anlageformen zu investieren. Dadurch werden selbst Verträge mit langen Laufzeiten kaum eine Chance auf eine für den Kunden attraktive Rendite haben. Zum anderen haben die Lebensversicherer aufgrund der schwierigen Kapitalmarktlage verbunden mit den bevorstehenden Rückstellungs- und Eigenmittel-Auflagen durch "Solvency II" immer weniger Spielraum für eine ertragreiche Anlage des eigenen Deckungsstockes. So werden die meisten Lebensversicherer gezwungen, die Beiträge ihrer Kunden fast ausschließlich in sichere und damit schwach verzinste Anlageformen zu investieren. Dadurch werden selbst Verträge mit langen Laufzeiten kaum eine Chance auf eine für den Kunden attraktive Rendite haben. Andererseits ist der Spielraum der Lebensversicherer sehr gering um ertragreiche Anlage im eigenen Deckungsstock zu tätigen. Der überwiegende Teil der Lebensversicherer legt die Beiträge ihrer Kunden fast ausschließlich in sichere Anlageformen an.

Das dann natürlich auch Verträge mit langen Laufzeiten nicht gerade attraktive Renditen abwerfen, versteht sich von selbst.

HINWEIS: Sie kennen unseren Slogan "wir informieren wirklich" von daher möchte ich es nicht versäumen Sie darauf hinzuweisen, das ggf. inflationsbereinigt Sie eventuell weniger ausbezahlt bekommen können als das was Sie Monat für Monat an Beiträgen in die Lebensversicherung / Rentenversicherung eingezahlt haben. 

So, die weiteren Nachteile  und die ersten Lösungen folgen in ein paar Tagen….

Grüße

Ute Goebels

wir informieren wirklich